在德居住期间，无论短期或长期，所有人都必须持有有效医疗保险。

德国大多数居民参加法定医疗保险体系，但部分人同时符合法定和私人保险资格，可自主选择。

私人医疗保险（简称PKV）由约10%的德国人口选择。只有符合特定条件才能投保，包括：

• 年收入超过73,800欧元（2025年标准）
• 部分学生（需满足特定条件）
• 自由职业者（自雇人士）
• 公务员（雇主补贴保险）

首先，在申请德国长期留学签证时，必须根据德国驻华使领馆的要求，提供一份覆盖入境后最初一段时间的有效医疗保险证明，该保险的保障范围应至少与德国法定医保（GKV）相当。这种保险通常被称为“入境保险”，本质上是一种私人保险。

待抵达德国并正式在大学注册后，年龄未满30岁的本科和硕士学生，法律规定必须加入公立医疗保险（GKV），例如TK或AOK等。之前的“14个专业学期”上限已于2020年被取消。以2025年TK保险为例，学生保费约为每月139.11欧元（未满23岁且无子女）至144.24欧元（年满23岁且无子女）。

只有博士生、年龄超过30岁的学生、或仅参加语言班/预科而未被大学正式注册的学生，才有资格或必须选择私人医疗保险（PKV）。

私人保险可能提供更高等级的医疗服务、更短的等待时间及额外服务。例如，法定医保会报销基础的牙科治疗和视力辅助，但对高等级材料（如全瓷牙冠）或特殊服务的报销有限；而私人保险则可根据所选套餐覆盖更广泛的范围，包括更全面的牙科服务、额外住院服务选项以及全球保障。此外，术后住院可能享有单人间。

私人保险的核心优势在于可定制保障范围。也可选择加入法定医保后，额外购买私人补充保险（如牙科险），这类人群仍计入法定医保参保者。

法定医保的保费比例固定，而私人保险的保费主要取决于年龄和健康风险。慢性病患者可能发现法定医保更便宜。私人保险的保单通常设有自付额。提高年度自付额可降低月缴保费。学生、高薪员工及自雇人士（健康状况良好）最受益，因法定医保的最高保费往往高于私人保险。

若要投保私人保险，需先退出法定医保体系——向雇主和法定医保机构报备即可。若符合条件并选定保险公司及保单，投保前需进行健康检查。保费根据年龄、健康状况和保障范围计算。健康检查时，医生会问你是否吸烟、体重指数，甚至家族病史。

一旦选择私人保险，再转回法定医保会受到严格的法律限制。

例如，年龄超过55岁的投保人通常无法再转回法定医保体系。通常只有在重新满足法定投保义务（如作为雇员的年收入降至2025年的€73,800门槛以下）时才有可能转回。赴德工作人员在入职前需告知雇主选择的私人保险公司及具体信息，以避免被自动纳入法定医保。

法定医保中，医疗费用通常由医院直接与保险公司结算；对于私人保险，虽然患者先行垫付再向保险公司报销是常见模式，但许多私保公司也提供直接结算服务，尤其是在住院等大额费用的情况下。

欧盟国家间旅行可申请欧洲健康保险卡，享受当地居民同等的法定基础医疗。

法定医保下，子女可随父母参保；私人保险下，家庭成员需单独缴费，无免费家庭保险。但私人保险的全面保障可能更划算，尤其对2-3个孩子的家庭。